大家好，我是Kelly，今天要來分享的是在我開始理財投資初期很重要的一本書<下班後賺更多>。
他也是我分享過的<你的夢想就是最棒的存錢筒>的作者，這本<下班後賺更多>是他的第一本著作，對領死薪水的上班族來說「下班後賺更多」這個書名真的十分吸引人。
雖然這本書最後並沒有讓我一夕之間變成一個大富翁，但它是打下我目前理財基礎的一大功臣。
你目前是月光族的其中一員嗎？
是否想要存到人生中第一桶金嗎？
若你的答案都為Yes！那我們就一起來看這本書吧！
目錄
前言
我曾經在<求學到現在的理財策略變化>中有說到，我剛開始出社會的職場環境並沒有那麼友善，所以從那時開始我就希望我可以盡快達到財務自由，不用為了生活需求而工作，而是因為我想工作才工作。
就在我找書的時候，這本書便在當時的暢銷排行榜上，加上書名十分有吸引力，所以就買下了。
我並不後悔買下這本書，因為這本書的知識我到現在都還有在運用，為我的理財投資之路打下厚實的基礎。
作者艾爾文也是從省下不必要的花費並存下來開始。他說如果每週少買一次15元的飲料，一年就可以省下800元左右，一週五天都沒有買則可以省下快4000元。（雖然以現在物價來說，最便宜也要至少30元以上，領死薪水真的很容易被通貨膨脹吃掉。）
我也是從小就明白擁有存款的重要性，但是我在這些小花費上並沒有特別節省，只要收入大於支出我就覺得心滿意足了，但也因為接觸到作者艾爾文的著作，我明白若我目前想達到財務自由，需要更加謹慎地對待我的每一筆花費。
書中也說到收入越高，不代表可以達到財務自由，因為永遠會有想買的東西，這邊有句富朋友語錄我很喜歡「花錢，只滿足瞬間的慾望；存錢，能滿足夢想的渴望。」，若想找到自己存錢的目標，也可以參考<你的夢想就是最棒的存錢筒>。
當然收入的提升很重要，但是除了提升收入外，還要儲蓄與投資才能達到財務自由。
多存下50%收入的記帳法
想要開始管理自己的財務最先開始的步驟通常都是——記帳。
在<原來有錢人都是這樣做>這本書中，書中作者拜訪了許多有錢人，這些有錢人不一定收入高，但在退休之際都有相當高額的存款，這些人的共通點就是——清楚自己每一筆錢的流向。
而要做到清楚每一筆錢的流向，第一步驟就是記帳。
但記帳不只是記下每一筆花費，如果只是記下之後就不管它們，那當然無法改善財務狀況，不論記了多少年都一樣。除了記帳外還需要去回顧，看看是否有哪些是不必要的花費。
作者提到記帳有3個原則：
1. 釐清過去的錢都花去哪
2. 分配未來的錢要花去哪
3. 每筆帳都是增加財務自由的機會
若先前有記帳的習慣，可以檢視看看自己的現金流都流向哪裡。我在檢視自己的現金流時，發現除了固定花費外(家用、水電等等)，花最多的部分就是在飲食方面，但並不只限於三餐的花費，還有購買小零食，與朋友、同事聚餐的花費，可能當下覺得並不是甚麼大錢，但全部加在一起也成為了一筆可觀的金額。
當然並不是說這樣就完全不能有娛樂或是不與朋友聚餐，而是可以想些替代方案。像是零食每個月可以規劃一筆小費用，只在那個預算中購買。同事聚餐可能不用到1周3-4次，可以拉長頻率為1周或2周一次等等。
在<跟錢好好相處>中有說到記帳不只是單純記下每一筆花費，還要看你的花費符不符合你的人生目標，因為每一筆錢都是用自己的生命活力所換來的，當然要清楚它們是不是花在需要的用途上。
但在記帳之前，分配預算也是很重要的，我自己當初看到分配預算也覺得十分頭疼。
所以我自己的做法是使用APP先記帳，紀錄一整個月。因為手機能夠立即記下每一筆花費，而且可以隨時看到自己花費的圖表。
一個月後，檢視自己生活費的流向，可以存下多少錢，先抓個大概金額然後下個月以這個額度來做預算。
若想要存下更多，則可以試試將生活費扣5%的額度，若這個額度依舊可以，下個月以這個基準再扣5%，直到不行為止。
大概2-3個月的時間，預算分配就會成型了。
但作者強調，分配預算並不是要讓自己像苦行僧一樣生活，這樣遲早有一天會撐不住花錢的慾望，而讓前面的努力功虧一簣。分配預算的目的是要讓自己過著和一般人同樣的生活的同時，有效率的存下最多的錢。
掌握了上面幾個原則後，可以換算一整年下來總共可以省下多少錢，我想你們都會驚訝於可以省下這麼多的錢，請不要忘了，每一筆你所省下的錢，都可以成為財務自由的基石。
讓收入變儲金的金流管理密技
這一章節一開始就提到：「要先支付給自己」，因為我們要將最需要關注的地方放在第一位——那就是我們自己。
就如同<有錢人想的和你不一樣>中所說的：「你所關注的事物會擴大」，所以我們在領到薪水或是獎金時，先支付給自己，讓我們的資產能夠持續成長。
接著提到緊急預備金的重要性，對於沒有債務的人來說，緊急預備金的角色是可以保護我們資產配置能夠照計畫進行的守門人，若我們將資金全部放在投資部位，這時出現了需要用錢的緊急狀況，我們可能不得已需要賣掉一部分投資部位（即使當下是虧損狀態），這時緊急預備金就可以派上用場。
但有負債的人需要準備緊急預備金嗎？有多的錢先拿去還債不是更好嗎？作者提到，就是因為負債，所以緊急狀況預備金就更加重要。因為負債的關係，身上基本上沒有什麼資產，而緊急預備金就是預防有緊急狀況發生時，不至於會變成最壞的結果，是保護自己的最後一關。
那麼緊急預備金應該放在哪裡呢？作者提到緊急預備金有兩個特點：
有立即變現性，能夠在24小時內換成現金
具有穩定價值，不會隨意波動
因此作者認為最適合放預備金的地方就是銀行定存。
接著作者也提到緊急預備金又該存多少呢？這個依每個人狀況不同而定，如果工作穩定，經濟、景氣良好的話，可能三個月的生活費就可以了。
但若工作不穩定，景氣又處於低迷狀態，可能就會需要一年以上的緊急預備金。像現在因為疫情造成觀光、餐廳狀況不佳，若屬於這些行業的人，所需的緊急預備金又會更多一些。
我自己是準備了六個月的緊急預備金，且因為隨著年紀漸增，月花費也會增加一些，若前一筆緊急預備金的定存到期，我會依據自己的月花費來再次存入調整過後的緊急預備金。
最後作者也說，如果有需要每個月繳交的貸款（像是房貸）一定要將它算在緊急預備金的額度中，避免繳不出貸款的情形發生。
存到緊急預備金後，接著就開始真正的執行財務自由計畫，在<有錢人想的和你不一樣>中作者建議分六個帳戶來理財，但這邊艾爾文將它稍微修改一下變為功能帳戶理財法：
投資理財帳戶（長期投資或退休使用）
長期計劃帳戶（像是買房、買車等需要長期儲蓄的費用）
自我成長帳戶（讓自己繼續進修，精進自身技能）
盡情享樂帳戶（物極必反，如果一味存錢很容易造成想花錢的心態膨脹，因此要適度放鬆自己）
生活必需帳戶（存放自身生活費的地方）
跟六個帳戶理財法的差別便是少了貢獻帳戶，若有餘力的人當然可以加上貢獻帳戶，但若目前沒有的話，請先專注於自身資產的累積，因為只有讓自己變好，才有能力幫助其他的人。
依照上一部分所說的，設定好自己的預算，將「稅後收入」分到不同的帳戶中，且要先分配到增加自身資產的地方，作者建議分配的順序為：投資理財帳戶→自我成長帳戶→生活必需帳戶→盡情享樂帳戶→長期計劃帳戶，專注於先支付給自己這件事。
帳戶分配比例可以依據個人情況不同來做調整，但希望投資理財帳戶至少要有10%以上。
分配完成後，一開始可能會因為一些生活雜費支出導致無法維持原本的預算分配，因為使理財變複雜的部分往往不是那些固定支出，而是那些瑣碎的花費，這時可以考慮搭配信封袋理財法。
使用信封袋的話，隨時可以看見還有多少錢，不會像將它放在銀行裡，如果不夠就去領錢，但錢卻不知不覺的消失。
作者說到信封袋理財有幾個優點：
以週為單位分配每月所得
依照每月的支出類別分配
存下專款專用的資金袋
但缺點就是現金直接擺放在外，會有安全疑慮，以及無法放在銀行產生利息。
為了專注在儲蓄上，作者提出了在<夢想就是你最棒的存錢筒>也有提到的52週階梯式存錢法，藉由放一個存錢筒，將儲蓄這件事視覺化，更能體驗到儲蓄的好處。這也像先前所分享的<原子習慣>一樣，先從一小步開始，慢慢發展出儲蓄的習慣。
以上存錢的部分，有部分與<夢想就是你最棒的存錢筒>重複。但在這本書中還有說到關於清償貸款的部分。
在<跟錢好好相處>這本書中說到，錢之所以這麼特殊，是因為它是用自己的生命活力（時間）所換來的，所以貸款（預支）就等於預支自己未來的生命活力（時間），甚至還需要支付額外的利息。
因此作者發明了滾雪球還債法，一樣是照之前的方式還款，但若有多餘的錢，先償還「金額最少」的債務，而非利息最高的債務。若還完第一筆債務，就可以將多餘的部分集中火力還完第二筆債務，就像滾雪球一樣，越還越快。
提早20年享受人生的穩健投資術
這一部分，作者提到投資，這邊的投資主要以股票為主，如果對作者其他投資方法有興趣的話，可參考他的著作<從零開始穩穩賺>。
作者崇尚巴菲特的價值投資法，所以便是以選擇好公司以及在合理價格買進為這一章的主題。
他首先提到愛因斯坦的第八奇蹟——複利。藉由複利，可以達到我們一開始難以想像的金額，所以越早開始儲蓄、投資越好。
但他也強調複利的關鍵是——長期以及穩定，也就是放的時間要夠長，且要是穩定向上發展，不會今天上漲100%但隔天下跌50%。
接著作者提到選擇好公司的因素：
公司名稱是否聽過→這家公司你熟悉嗎
能否快速瞭解公司本業在做什麼→獲利來源簡單嗎
公司倒閉的可能性高不高→存活率高不高
公司股價波動幅度大還是小→該產業的獲利穩定嗎
選出這些公司後，作者在書中有提到估算價值的方法，也就是平均殖利率估價法以及預期ROE股價法，利用他們來計算合理的股價。
但我在閱讀這本書當時，也正流行生活投資法，也就是投資自己周邊商品的股票，因此股價都偏高，使用這兩個價值法計算，買到股票的機率偏低，若要達到買進價，可能需要主動降低報酬率的部分(所以報酬率不能不切實際的用10%或是20%計算)。
但即使算出的市價依舊高於買進價格也沒有關係，我們依舊要儲存一筆資金用於股災時投入，像裡我們最近的一次大跌，應該就是2020年春季那時候。
準備好彈藥，就不怕到時沒有資金投入，因為機會是留給準備好的人！
作者也說到常見的投資迷思：
- EPS有成長就是好公司?
- EPS成長是應該的，還要看經營有沒有效率。
- 股票下跌就加碼攤平，漲回來就解套?
- 如果口袋不夠深，是被套牢而不是攤平
- 高股息的公司最適合存股?
- 股息不一定要高，小心存錯股
- 發放股息比例越高，公司就越好?
- 要小心是不是打腫臉充胖子
- 新股上市都有甜蜜行情可賺?
- 甜蜜行情有，不過那是對原始股東而言
作者艾爾文之後說其實投資並不難，只是我們被生活中的太多資訊淹沒，才會覺得投資很難，這句話我非常同意，這也是我在<求學到工作的理財策略變化>與<賺錢，也賺幸福>中寫到我之所以會採取指數化投資的原因。
若覺得作者寫得很好，對他其他投資方式也有興趣，可以參考他的第二本著作<從零開始穩穩賺>，希望你也能找到一個適合自己的投資方式。
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