[書籍心得分享]跟錢好好相處：幸福的關鍵，是找到金錢與人生的平衡點

大家好，我是Kelly，今天要為大家介紹的是《跟錢好好相處》這本書。這本書跟《賺錢，也賺幸福》一樣都是十分值得推薦的好書。

兩本都是說到生命中的時間比金錢更加重要，當然，這並不代表賺錢這件事不重要，重要的是不要因為賺錢而失去掌控自己時間與自身人生的權利。

雖然主軸是相同的，但裡面有許多不同的細節，兩本書的觀念可以說是相輔相成。若你對《賺錢，也賺幸福》有興趣，那絕對不能錯過這本《跟錢好好相處》。

前言

一開始作者就提到怎樣的人適合讀這本書呢？

答：只要你有收入，也有支出，那就是這本書的讀者，不是讓每個人都變得有錢，而是透過此書瞭解，自己生命中定義的「足夠」到底是甚麼樣的狀態。

這本書不是告訴你怎麼樣可以成為一個大富翁，而是定義出我們對生命中「滿足」的要求，藉此一步一步踏上財務獨立的目標。

作者將踏上財務自由的人分為烏龜與兔子，但跟龜兔賽跑的烏龜與兔子不同。這邊的烏龜指的是一步一步累積屬於自己的資產，最後達到目標。而兔子則是早早訂立好預定退休的年齡，一股作氣衝到設定好的終點，就像本書的作者之一—喬．杜明桂一樣。

作者相信不論是烏龜還是兔子，只要有決心開始踏上財務自由的路程，那麼不論是烏龜或是兔子，最後一定能到達自己設定的目標。

第1章：金錢的陷阱：古早時期的致富之道

「要錢還是要命？」

作者開頭就以這樣驚悚的一句話開始，而一般人如果能確保生命安全，通常都會選擇放棄金錢。

但實際觀察周遭在工作的人大多數似乎不是這樣，許多人一邊說著工作是為了要養家活口或是養活自己，一邊卻每天拖著行屍走肉般的身體出門工作。

不用懷疑，上面是我自身經驗，我在【投資方式的選擇】中有提到，那時真的是硬拖著身體出去賺錢，每天上班的路上都在思考：我到底為什麼選擇這份工作？

在《下班後賺更多》作者也寫出他在財務自由前，也是拼命工作，直到有一天出現了「複視」的症狀，也就是會看到多重疊影的症狀，且醫師無法保證什麼時候能夠恢復正常生活。

若是家中的經濟支柱出現這樣的情況，恐怕家中的氣氛也不會太好，我們真的有必要為了工作而損耗自己的健康嗎？

作者以一句話點評這樣的情形：我們不是在過「活」是在找「死」。

對大多數人而言，透過工作來「過這樣的日子」，其實是一種「謀殺人生」的舉動。為了工作賺錢，我們常常不自覺「謀殺」了健康、與親人的關係、快樂的能力及探索的好奇心。

多年前網路上廣為流傳，前可口可樂的某子公司總裁布萊恩．戴森（Brian Dyson），在1996 年喬治亞理工學院的精采畢業致詞，他說：「想像人生是一場在空中不停拋接五個球的遊戲，這五個球分別是工作、家庭、健康、朋友以及心靈，而你不能讓任何一個球落地。

你很快會發現，工作是一個橡皮球，如果它掉下來，會彈回去，而其他四個球是玻璃做的，如果失手，它們有無法挽回的刻痕、損壞，甚至破碎，將不再和以前一樣。

除了工作對我們健康與時間的危害以外，因為美國消費主義的盛行，人們現在的想法是：「東西壞了，直接買新的就好。」，但我們使用的都是取自於地球資源，若地球資源沒有了，我們是沒有一個新的地球可以取代的。

或許美國人會說，要消費才能促進經濟發展，讓美國經濟持續繁榮下去。雖然在經濟上來說「越多越好」的真義是「成長就是好事」。但所有的成長，要付出代價的都是地球。

我們一邊行屍走肉般的上班，但卻輕易的花掉我們賺來的錢，這不僅僅是傷害自己，也是傷害地球。

因此作者希望我們建立新的金錢藍圖，與《有錢人想的和你不一樣》相同，建立新的金錢藍圖的第一步就是自我覺察。但作者也強調過程中可能會出現一些自己覺得難堪的事物出現，我們要以「勿羞愧，勿責怪」的態度面對，因為那都是過去的事情，我們需要的是以全新的態度面對未來，而不是責備過去的自己。

第一個步驟是覺察，我們要算出目前我們的淨值在哪裡。審視過去的自己時，一定會有想要責備自己的聲音出現，但作者也說我們應該保持的態度是「勿羞愧、勿責怪」。我們首先要做的不是責備，而是應該開心自己開始慢慢的改變。

步驟一：跟過去和解

1. 先計算一下，你這一生中，到底賺了多少錢，所有你的收入，從拿到的第一塊錢，到最近的薪資單。
2. 建立你的資產負債表，看看你現在到底值多少錢。

第2章：金錢已經不是從前的那個樣子了！——從來就不是

金錢究竟是什麼呢？作者定義金錢是以我們的生命（時間）所換來的。我在《賺錢，也賺幸福》、《下班後賺更多》的心得中也有提到「金錢=生命活力」，因為我認為這個定義對財務獨立計畫來說是十分重要的。

如果定義金錢就是所謂的生命活力，作者在這一章節，希望我們算出我們工作的「真正時薪」。

什麼是「真正的時薪呢」？這可不是直接把薪水除以工作時數，而是要將所有因為上班而產生的時間與費用通通算進去。

像是最基本的通勤（通勤中所花的時間以及通勤的費用）、治裝費、因工作產生的外食費用、因為工作病痛所帶來的醫藥費，任何因為工作產生的時間與花費都需要一一列舉。

算出真正的時薪後，之後要買東西時便可以計算這個東西需要花掉我生命中的多少時間來交換，也就是《金錢心理學》中有提到過的機會成本。

像是買一個價值10萬元的名牌包包，但算出自己真正的時薪是200元/小時，這樣需要耗費500個小時的生命活力。但若將這筆錢拿去與家人旅遊，或是將時間拿來陪伴許久不見的朋友，是否會比單單拿著一個名牌包還要令人滿足呢？

為了讓我們更容易察覺是否有上述的情形發生，作者希望我們開始記下每一筆生命活力的流向，也就是——記帳。

在《下班後賺更多》也有提到記帳的重要性，這裡雖然也是記帳這個動作，但因為我們將金錢轉換成了生命活力，因此記下的每一筆金額都代表這我們追蹤的生命活力。

作者在步驟一讓我們找出我們目前自身的淨值，雖然我們不用為了過去所浪費的金錢而哀嘆。但在我們開始財務獨立計畫的瞬間，我們就必須警覺每一筆生命活力的流向，要讓它流向能幫助我們的方向，而不是像過去一樣漫無目的的離開我們，步驟二就是這一部分的實際操作。

步驟二：活在當下——追蹤你的生命活力

1. 計算一下你做的這份工作，要花多少時間及多少錢維持，並算出真正的時薪。
2. 追蹤你這一生中，每一分(賺)進來及(花)出去的錢。

第3章：錢都跑去哪裡了？

在上一個章節算出我們真正的時薪後，作者在這一章一開始就詢問，「我們需要做預算嗎？」

當然做預算是件好事，將錢分配到它們適合的地方可以避免不知不覺花掉過多的金錢。但作者也表示這本書的目的是要改善我們與金錢的關係，因此我們必須先對自己花錢的方向有所覺察，依照自己使用生命活力的型態，找出自己與金錢應該維持的關係，訓練我們的「覺察肌力」。

前面有說到我們要紀錄每筆金錢的流向，一般常見的分類可能就是食衣住行，但我們要開始訓練覺察肌力，因此要細分成更多類別。

步驟三就是要我們做出自己的每月收支表。

光是食物就可以分成許多類別，像是請人吃飯、嘴饞時吃的點心零嘴。若平常是自己煮飯，那今天為什麼會外食呢？是因為跟朋友聚餐或是今天不想煮飯等等都可以寫在備註。

衣著也可以細分是為了實用還是因為流行，是為了上班還是居家服。交通費支出大是否是為了通勤上班產生的費用，若費用太大，是不是該考慮住在離上班地點近一些的地方？（不過這是美國的情況，台灣房價高昂，離首都遠一些房價會較低，因此年輕人若想獨立買房，通常買房的地點也會離工作地區遠一些。租房還是買房也是一個龐大的議題，有機會會再寫一篇文章討論。）

看到這邊，有發現到這些跟一般記帳方式的差別嗎？一般記帳只是直接記花了什麼，但作者的記帳方式則是希望我們再想想花這筆錢的目的，是「需要」還是因為當下「想要」？

尤其記帳一段時間後將所有的花費與收入做成表格出來觀察，更可以明白自己在哪一方面特別注重，或是在花費時需要特別小心。

我們不能遵循我們先前的習慣模式來花錢，而是開始察覺「為什麼」我會花這筆錢，就像《有錢人想的和你不一樣》中所說的：「改變始於覺察。」

第4章：多少才夠？對幸福的追尋 

作者認為這個章節是這本書中最重要的一個環節，因為這個章節的目的是——找出我們的人生目標。作者提了以下幾個問題來幫助我們找出答案：

當然這些問題僅僅是參考，可以依據自己人生所重視的人事物來加以修改，作者的目的是希望用比較具體的問題幫助我們找到答案。

當然有些人看到這些問題可能會腦中一片空白，因為每天被工作及生活中的待辦事項淹沒，沒有時間思考自己的目標。這樣也沒有關係，作者一開始就說我們應該保持的態度是「別羞愧，勿責怪」，我們要的並不是責怪過去的自己瞎忙但卻一事無成，而是應該對開始思考這些事情的自己感到開心。

這本書在台灣是在2018年出版，我那時的情況也像上面所說的，看到這些問題時腦中一片空白、毫無頭緒。但也是在經過練習之後慢慢有了答案，踏出了第一步，縱使不是全部的問題都有答案，但至少已經開始在慢慢摸索了。

步驟四：使用下面三個問題可以改變你的人生

問題一：在使用生命活力的同時，生活是否因此得到等量的充實、滿足？

使用生命活力即是使用我們用生命活力所換來的金錢，我們在花錢時有沒有得到滿足相對應的心靈滿足感，而不是只有滿足當下想要這樣東西的欲望。

不知道大家有沒有這樣的經驗，網購或是跟大家團購買東西時的當下很興奮，十分期待東西到貨的那天，結果真的到了那天，反而已經沒有了那種期待感，最後儲藏室的一角又被一樣自己不需要的東西所佔據。

不用懷疑，上面的就是我的親身經歷，如果是食物的話如果不合我口味也是吃沒幾口就放在冰箱。網購的部分還好，但是出社會之後同事十分常揪團購，我真的建議如果腦波弱或耳根子軟的人，團購這種事還是先拒絕吧，因為團購是一條沒有盡頭的路。而且我相信最後就算沒有那樣東西你也能活的很好。

在買東西之前好好想想那時「需要」還是「想要」，我相信光這件事就可以讓你少花很多的生命活力。

問題二：使用生命活力時，，是否跟自己的價值及人生目的一致？

第二個問題就與這個章節最前面提到的問題有所關聯——你的人生目標、價值是什麼？作者分了兩個部分來幫我們釐清這件事。

第一部分：價值是什麼？

作者說到我們的行為就是我們內在價值的具體展現，如何度過自己的人生，如何花用金錢，都反映了你是誰。

這一段也讓我想起《有錢人想的和你不一樣》也說過：你的想法構成你的選擇，你的選擇造成你的行動，而你的行動則引導出你的結果。這也是為什麼上一章節所做成的圖表，能夠讓我們藉由自己的消費習慣更了解自己所重視的價值。

第二部分：人生目的是什麼？

作者藉這三個行動來幫助我們找到人生目標。

如何找到目標：

相信跟著熱情走大家都明白是什麼意思，朝向自己感興趣的方向走，這條路也能走得比較長遠。如果暫時不知道自己會感到熱情、感到有興趣的方向在哪裡，那也沒有關係，從現在開始尋找或是培養就可以了。這個計畫是幫助我們踏出第一步，而不是讓我們開始責備自己。

這邊的「痛苦是你必修的人生功課」，指的是體諒和自己有感受過類似痛苦的人。而回應身旁的簡單任務則是回饋社會幫助他人，大家應該有感受過在我們「付出」時，因為有幫助到他人，自己的心情也會跟著變好，人類是會互相回饋的生物，所以現代社會才能變得如此茁壯。

即使目前的我們無法幫上太大的忙，我們也可以從身邊那些需要援助的人開始幫忙，從小地方開始做起。

問題三：如果不是為錢工作，你的消費型態會有怎樣的改變？

如果不需要因為賺錢而工作，那我們花錢的方式會如何改變？其實也可以藉由這個問題好好思考在財務獨立後、在不用為了養家而工作後，我們會想做什麼。

畢竟財務獨立只是一個里程碑，並不是我們人生的終點，若只想著要早點財務獨立，但卻沒有思考個那之後的事，這是十分空虛的。

我們的財務獨立計畫並不是在達到財務獨立時就是抵達終點，而是在達到財務獨立後持續讓我們的人生發光發熱，而非隱藏在某個角落。

利用這三個問題評估自己的消費是否有與之相符，若有則可以在備註打（+），沒有則打（-），相信可以窺見你所認同的價值一部分，因為我們的行為就是我們內在價值的具體展現，如何度過自己的人生，如何花用金錢，都反映了你是誰。

第5章：全部攤在陽光下吧！

步驟五：讓生命能量具象化

這個步驟只要有好好做前面的部分，是相對簡單很多的，只需要將我們前面所紀錄的收入與支出製作成自己的逐月收支圖（WALL CHART）。

雖然是個相對簡單的步驟，但是這對我們計畫也是重要的一環，因為可以藉著這張圖讓看見自己正在往目標前進，讓我們對自己更有信心。

這也是為什麼《你的夢想就是最棒的存錢筒》與《下班後賺更多》都建議我們準備一個撲滿，有零錢就可以投入。因為有時經過的時間久了人容易感到疲乏，但若有這些有形的物品可以確認自己走在對的路上的話，那會讓我們持續對自己打氣，激勵自己繼續向前。

第6章：用省錢的方法圓夢

這個章節要教導我們如何省錢，但請注意這邊所謂的省錢，並不是所有的東西都需要挑最便宜的購買。即使挑選的物品比較昂貴，但品質好且可以使用許久而不用更換，這也是簡約生活的一種體現。以下是書中作者為浪費所做的定義：

所謂的浪費，指的並不是你擁有物品的多寡，而在於你沒有好好享用物品帶給你的價值。你是否能成功過簡約生活，關鍵不在於省錢，而是在於你有沒有好好利用並享受現有的物質生活。

作者說明財務獨立計畫的目的，就是希望我們能扭轉以前「多即是好」的心態，改為「足夠最好」知足常樂的生活方式。

因為會想一直花錢購買物品，通常是為了填補內心的空虛，所以在第四個章節時，我們必須先確立各自的目標，才不會被我這樣的內在空虛左右我們生命活力的流向。

步驟六：衡量你的生命活力——把花用減到最低

在這個步驟中，主要探討的是如何聰明使用你的生命活力，同時，讓花用降到最低。

其中「花錢去討好別人」其實是最不必要的花費，如果我們改變我們對生命活力的想法時，就會發現討好他人而未善待自己對我們來說也是一樣很大的傷害。

若我們聖誕節沒有送禮而只有獻上祝福，代表我們很沒誠意嗎？請想想每年過節時是否要花大筆時間與金錢在思考送什麼樣的禮物，重點是收到的那一方也不見得會喜歡，那麼為什麼每年都要做一次這樣勞民傷財的事情。

不過這還是要看個人，如果對自己負擔不會太大，拜年時送點伴手禮這樣的交際應酬費用若不是太多，我自己也是會出的。（畢竟我們文化上兩手空空去拜訪親戚並不是太好看，花小錢幫爸媽買面子何樂而不為。）

不再花錢討好別人並不表示我們對他人是小氣、刻薄的，這只是代表我們更能清楚明白的我們的生命活力是由我們自己掌控它的流向，而不能由他人來掌控。

相信只要願意好好跟對方溝通，通常對方都能夠體諒的。

以下是作者建議的十大省錢之道

作者在每一條守則上都有詳細說明，這邊就挑幾個印象深刻的說明。

像是第一條不要逛街，大家應該都有去大賣場的經驗，但若你沒有任何計畫或是購物清單就前去購買商品，之後整理時就會發現買了很多當下自己想要的而不是自己所需要的，這就會與我們這個財務獨立計畫背道而馳。

而第二條在能力範圍內過活，即是不要利用信用卡刷超出自己負擔的金額，如果無法克制刷卡的欲望，已經有一筆筆的卡債了，那麼可以《下班後轉更多》的作者艾爾文所說的，「滾雪球還債法」，並且從現在開始就改用現金交易。

第三條也是非常重要的一環，我們財務獨立計畫的目標也有找回我們自己的時間，但若找回了時間，但卻只能在病痛中度過，那又有什麼意義呢？預防勝於治療，這在我們的身體健康上是非常合適的比喻。

第九條用不同的方式滿足你的需求，所指的是你不一定需要花大錢才能滿足自己內心的渴望。像是因為上班的疲乏，所以想要出國渡假，那麼這時是真的想要出國？還是只要親近大自然就可以了？

如果只是想要親近大自然，那麼可以開車去山上或是郊區等遠離塵囂的地方。

改變始於內心，只要好好聆聽自己心的聲音，我相信簡約生活對我們來說並不難。

第7章：要愛還是工作？善用你的生命活力——工作及收入 

這一章探討的是工作於我們來說究竟是什麼樣的存在？工作的目的又是什麼？

作者在讓我們思考工作的意義前先思考幾個問題。

上面的問題每個人都會有不同的答案，但可以確定的是工作基本上有兩個不同的功能：

• 物質、財務功能(獲得報酬)
• 個人功能(情感、智力甚至精神)

第一個財務功能，大家都很清楚，通常大家聽到工作第一件想到的是應該都是「可以賺多少錢？」。

至於第二個功能，我們可以看到工作滿意度通常是可以發揮自己的潛力、在同事間取得良好的人際關係、工作帶來的樂趣及個人的價值被認可，才是真正工作滿意度的來源，而不是報酬。

這一章節的重點便是重新定義你的工作。

步驟七：重估你的生命活力，最大化你的收入

我們已經走過前面六個步驟，若有確實執行，那麼現在所需要的生活支出一定比原本的少了許多。有些人甚至能夠靠兼職的收入就能過活。

作者這裡舉了很多重新定義自己工作的例子，例如骨子裡是老師，但因為家庭環境的關係，所以成為了一名程式設計師。這樣的話也可以考慮開立相關課程，這樣既能夠滿足自己教導的欲望，也能夠運用到自己的專業。

記得，無論你在哪裡工作，你都在為自己工作。無論做什麼，都要致力於追求卓越及百分百誠信。是你自己決定工作是否能帶給你充實的感覺，而不是職位好壞或大小。

第8章：目的達快到了：財務獨立交叉點 

什麼是財務獨立的交叉點呢？那就是我們每個月的投資收入大於我們的生活支出時，我們便達到了字面意義上的財務自由。

步驟八：資本與交叉點

作者將每月投資收入以以下公式計算：

資本X長天期利率/12(月份)=每月投資收入

作者將長天期利率定義為4%，他是以長期儲蓄利率為基準，但目前因為貨幣寬鬆政策，在台灣就連3年定存利率也不到1%，因此這裡的長天期利率可以藉由自己目前的投資報酬率來替換，不一定要使用作者所說的4%。

利用這個公式，在第五章所做的圖表上除了支出以及收入的線之外，還會增加一條投資收入的線，而我們的目標就是將投資收入的線超過生活支出的部分。

這邊除了投資收入外，作者也有提到緊急預備金的概念，我認為在《下班後賺更多》中提到的會比較詳細一些。

這邊是說備著3-6的緊急預備金，但目前疫情的關係經濟狀況不穩定，有時可能會需要準備到一年以上，這是視個人狀況不同而定。

那麼除了緊急預備金外，有些比較保守的人可能因為達到財務獨立，擔心沒有工作收入，這時可以再準備一個藏金室。藏金室是除了緊急預備金及投資以外的錢，金額的多寡則視每個人不同而不同，重點是要讓人能夠安心度過。

除了實際的財富，我們人生中還有許多無形資產，作者以ABC三項支柱來向我們說明。

自然財富的ABC三項支柱

A ability(能力)

B belonging(歸屬感)

C community(社群)

所謂的能力，指自己動手的技能，可以為你節省大量資金，甚至賺錢。前面說到重點不是物品的多寡，而是我們有沒有好好享受物品帶給我們的價值。

作者鼓勵我們物品壞了或出現問題的話，看能否想辦法自己處理。尤其現在網路資源豐富，如果能看出問題的癥結，通常修理是不難的。但如果真的已經損壞的很嚴重，無法修理或是修理所需花費的時間太長，還是買個新的吧。

歸屬感與社群算是一體的，找到志同道合的伙伴能讓我們的人生更加豐富，我們財務獨立計畫的目的，就是讓我們可以不再拘泥於有形資產，而更加珍惜我們的無形資產。

就如同前面所說到的，工作是一個橡皮球，如果它掉下來，會彈回去，而其他四個球（家庭、健康、朋友以及心靈）是玻璃做的，如果失手，它們有無法挽回的刻痕、損壞，甚至破碎，將不再和以前一樣。

來到這裡我相信我們已經明白，這些無形的資產對我們來說更加重要。

第9章：追求長期的財務自由——你的現金應該存放在哪裡？

最後這個章節教導我們如何投資，跟《賺錢，也賺幸福》一樣，作者主要提倡的是指數化投資，因此裡面有些投資建議並不適用於台灣。

這個財務獨立計畫，作者著重的並不是投資賺大錢，而是改善我們與金錢的關係。作者也強調不要因為想早點達到財務獨立而在投資這一塊再次陷入了「越多越好的心態」，進而鋌而走險，選擇冒險的投資方式。

步驟九：為財務獨立所做的投資 

進行投資前檢查7件事

• 1. 這項投資符合我的價值觀嗎？
• 2. 這項投資是否符合我對風險的容忍度？
• 3. 我的投資是否分散及多元？
• 4. 是否能提供我當前和未來的收入？
• 5. 變現能力強嗎？若要處分可以輕易賣出嗎？
• 6. 在買入或賣出時，會產生多少費用？會不會有處罰(如果有)？
• 7. 這項投資會產生賦稅嗎？

以上是作者認為投資前需考慮的7件事，而我認為投資組合的第一要務是要符合自己的風險容忍度，也就是持有這個組合，但每天都可以睡好覺。

其次則是費用，即使每年報酬只差1%，40年後總報酬也可以差到將近一倍費用的考量也十分重要。

之後是分散市場，因為「雞蛋不放在同一個籃子」的原則，我們不重壓在某個市場，而是以分散全世界的投資為主。綜合以上，作者建議的其實就是指數化基金。

就像前面所說的，我們因為財務獨立計畫而空出的時間，可以用來參與社會活動，或是陪伴家人，因此若選了一個會讓我們時時刻刻需要擔心的投資組合，那便與我們最原始的目的背道而馳。

《跟錢好好相處》的內容十分豐富，是讓我受益良多的一本書，推薦給各位。

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