大家好，我是Kelly，先前有介紹過《下班後賺更多》，書中有提到緊急預備金的概念，依照工作的穩定程度來存三個月到一年的費用當作緊急預備金。書中的內容是將半年的預備金分為一年、兩年與三年的定存。
但是因為疫情的緣故，為了促進經濟，持續降息。在寫下先前的【經驗分享】複委託ALL IN時，我也將財務計畫重新修正，赫然發現三年的定存利息連1%都不到。所以我在發現的當下果斷解約，直接放到利息較高的數位銀行活存。若對將錢放在哪裡有興趣的話，請繼續往下看吧！
目錄
前言
會想寫這篇文章的原因，除了上面提到定存利率很低之外，也有部分原因是最近看了《金融騙局》。書中有提到貨幣幻覺（Money Illusion），也就是我們在看貨幣的價值時，通常注意到的是他「數字的」價值，而不是經過通膨後「真正的」價值，之所以會出現這個現象，書中提到的專家認為是因為人們傾向認為自己擁有的貨幣具有固定價值，是其他物品出現價格上的變化。
加上十月公布明年（111年）基本薪資調漲，最有感的應該是外食族，因為在11月與12月速食店、小吃店價格也陸續宣布調漲。（明明薪水就還沒漲）所以想整理一篇關於定存與數位銀行之間的比較，希望給大家在這低利率時代，在存放緊急備用金的部分有個參考。
通貨膨脹
有時會聽到一些老人家或是對理財涉獵較少的人提到，把錢放定存比較沒風險。但其實任何投資都是有風險的，雖然持有現金定存不用像持有股票那樣，報酬率會隨著市場變化而改變。但只要定存的利率沒有高於通貨膨脹，那就等於我們錢的價值會慢慢變小，可能也會不知不覺地陷入貨幣幻覺 （Money Illusion） 的情境之中
台灣通貨膨脹率 ＝ 消費者物價指數（CPI）百分比變化率（Consumer Price Index）。
消費者物價指數（CPI） 指的是衡量一般家庭購買消費性商品及服務之價格變動情形，像是食物、衣服、住宅等等，消費者物價指數的計算，是多種商品與服務零售價格的加權平均值。而平均值的比較基準，目前是以民國105年的CPI為基準，下表為各方面所佔的權重：
| 類別 | 105年基期權數（%） |
| 總指數 | 100.0 |
| 一、食物類 | 23.7 |
| 二、衣著類 | 4.6 |
| 三、居住類 | 22.7 |
| 四、交通及通訊類 | 15.3 |
| 五、醫藥保健類 | 4.3 |
| 六、教養娛樂類 | 14.7 |
| 七、雜項類 | 14.7 |
從行政院主計處的最新統計指標來看，到110年11月為止消費者物價指數年增率為2.84%，以近幾年台灣低通膨的情形來說算是相對較高的情況。與109年11月時的0.09%相比，相對高出一些。但我認為也不必太過恐慌，畢竟疫情在台灣算是相對穩定，我想最重要的還是以自身工作的穩定度決定緊急備用金的額度，並將它們存在適合的地方，以不妨礙目前的投資理財計劃才是最重要的。
目前銀行定存利率
要一次比較多家銀行的利率，一家一家查太費工夫，我目前是用鉅亨網來做查詢，可以直接一次瀏覽哪家定存利率比較高，而且他們網站也會定時更新。
存款有分為一般存款與儲蓄存款，兩者差別主要在開戶資格以及儲蓄利率。一般存款並無資格之限制，儲蓄存款則限個人（自然人）、非營利法人才能開戶。因為儲蓄存款利率較一般存款高，若公司行號也使用儲蓄存款，銀行會損失慘重，因此一般人前往開戶時開的通常是儲蓄存款的部分。
在鉅亨網查詢時，左上角可看見機動利率與固定利率，在將錢轉定存或定儲時也可以選擇要機動還是固定利率。機動利率的話表示在定存的期間內，利率可能會隨著央行的政策而改變，固定利率的話則是在選擇的期間內皆是使用同樣的利率做計算。
通常銀行預計央行未來可能降息時，機動利率會大於固定利率。反之，若預計將來央行可能升息，則通常機動利率會小於固定利率，但以目前低利率來看，其實我覺得沒有差太多。
我於2021/12/15查詢時，依舊是機動利率高於固定利率，而即使是3年定儲最高利率僅有1.05%。而且要綁三年
所以我在整理今年投資計畫時，便果斷放棄機動性較差的定存，將緊急備用金放在利率比較高、機動性也較好的的數位銀行活存。
緊急預備金的重要性
看完上面的銀行利率，可能會有人認為現在利率真的太低了，不如將錢都放在投資項目增值，為什麼要在那麼低的利率之間比較、做選擇呢？
我相信有經歷過2008年金融海嘯或是在去年（2020）年失去工作的人，應該深刻的體會到緊急預備金的重要之處，在前幾篇介紹理財書籍的文章，其實多少都有提到緊急預備金的重要性。像是《下班後賺更多》、《賺錢，也賺幸福》、《跟錢好好相處》等等都有提到。
緊急預備金的重要之處，不僅只是在工作不穩定時可幫忙補足生活費短缺的部分，也可以保護我們自已的資產配置。
萬一緊急備用金不足，我們可能需要動用到我們原本認為是長期投資的部分，而通常我們會需要將長期投資變現的情況不太可能是股市大漲的時候，就算因為變賣一部份資產配置的部分安然度過這一關，為了達到原本會有的績效，之後要補足一定是比原本的金額還要高。
可能會有人想問，為什麼要補的金額比原本的高？
首先是在前面有提到 貨幣幻覺（Money Illusion） ，因為錢會隨者時間的經過，貨幣真正的價值會越來越小，因此隨著越晚補回，需要補足的金額會越多。
第二可以從複委託ALL IN與財務獨立(FIRE)方式閒聊這篇文章中我有提到的COAST FIRE看出，若想在退休年齡達到一定的投資金額，可以先在20-30歲時存入一筆金額，藉著將錢長期放在市場中透過複利，將我們存入的金額滾成我們需要的退休金。但若此時將這些錢拿出市場，因此錯過了市場報酬較高的那幾天，報酬率會大大的打折扣。這點可以看《投資金律》來做參考。
數位銀行
希望上述所說能讓大家明白緊急備用金的重要性，那下面我所介紹的是我目前有在使用的網路銀行，這些網路銀行可能不一定是利率最高的。因為通常利率高的在金額部分限制也比較多，加上我自己也不喜歡管理太多帳戶太多我自己容易忘記，所以我選的是利率我能接受且能存放的金額相對也高的。
台新Richart
Richart是我第一個開的數位銀行，起因是同事揪團一起辦，一起出去吃飯或是團購時Richart相互轉帳的功能真的很方便。現在一樣有在持續使用，但也感受到優惠每況愈下，但我目前使用的數位銀行來說，Richart的App是使用起來最直觀方便的，所以才會使用至今。
Richart新方案期間為2022/01/03至2022/06/30，此次優惠有分新舊戶。
| 新舊戶權益 | 新戶 | 舊戶 |
| 新台幣額度 | 30萬元 | 30萬元 |
| 活儲利率 | 2.0% | 1.0%（須達指定條件） |
| 每月跨提跨轉免費次數 | 跨提5次 跨轉5次 | 跨提5次 跨轉5次 |
| 指定條件 | 屬於2021/12/01後開戶者 | 在2021/11/30前開戶 1) 美元活存 2,000元以上 2)人民幣活存 12,000元以上 3) 當月基金達3000元台幣或100美元 （3擇1） |
以新戶來說，我認為Richart給新戶的優惠很不錯，但是也需注意因為期間僅到2022/06/30，這之後就會成為舊戶。若不希望因為優惠利率一直轉移帳戶者需注意。
舊戶的指定條件則需看使用者平常有無換外幣的習慣，因為我使用複委託與先前購買美股時皆是使用美金，所以平常便有注意美金匯率的習慣，加上Richart換外幣可以設定到價通知與線上換匯讓分的優惠。若成為舊戶後，有美金的需求還是很推薦Richart的。
永豐大戶DAWHO
永豐大戶則是我第二個辦理的數位銀行，因為當時剛推出時有100萬的額度（目前額度降為50萬），利率則是1.1%，很適合需要有資金停泊地方的我。
2022上半年方案已於2021/12/15公告，優惠利率仍然為50萬以內享有1.1%：
只要有辦理大戶數位帳戶，只要存1元以上即可享有1.1%的存款利率，每月20日結算一次，並按月於21日付息；若結算日適逢假日，則結算至假日前一日，並於假日首日付息。
辦理大戶數位帳戶，在換匯上也會有讓分，若有需要外幣的人也可以參考。期間一樣是到2022/06/30截止。
若單純以方便來看，我個人認為大戶大勝Richart，雖然到12/31為止，Richart存款利率高大戶0.1%。但如果沒有常需要使用到美金，Richart需要2000美金的限制就會很惱人。
且大戶每月跨提跨轉次數為20次，大勝Richart的每月五次。
以2022年的優惠來看，我會比較想將大部分的緊急備用金由Richart轉往大戶，並將原本在Richart的美金資產轉往投資。畢竟台新的優惠真的是每況愈下！
LINE BANK
和前兩家有實體銀行做背景的數位銀行不同，LINE BANK屬於純網路銀行。可能會有人有疑慮把錢放入這樣只有數位通路的銀行，這樣安全性是否足夠？
但在網頁最下方有寫道：「本機構已參加存款保險」
什麼是「存款保險」呢？
存款保險係由吸收存款金融機構(以下簡稱要保機構)向中央存款保險股份有限公司(以下簡稱中央存保公司)投保並繳付保險費的一種政策性保險，存款人不需繳付任何保險費。倘要保機構經其主管機關勒令停業，中央存保公司將在最高保額新臺幣300萬元內，依法賠付存款人，以保障存款人權益並維護金融安定。
簡單來說，如果有投保這個保險的金融機構有一天不幸發展到倒閉的地步，保戶可依據原本在帳戶的金額得到賠償，最高賠償金額為300萬元。
若對中央存款保險有興趣，可參考這個網頁。
當初會辦LINE BANK除了新戶開戶禮有300 LINE POINTS，且它同時推出的LINE BANK快點卡是屬於簽帳金融卡，簽帳金融卡是刷卡後直接由帳戶扣款，不像信用卡即使帳戶當下沒錢也可以先使用。
因為我平常習慣去全家便利商店做消費， LINE BANK快點卡綁定FamiPay一般消費有3%的 LINE POINTS回饋，且是當下消費就會有所回饋，正好當下在找一張在全家消費有回饋的卡片，所以就順勢辦了。（須注意每月有500 LINE POINTS的回饋上限）。
LINE BANK目前有推出所謂的口袋帳戶，與一般帳戶不同，但口袋帳戶的錢隨時可以轉移到一般帳戶。
在口袋帳戶儲存最高5萬元，可享利率2.2%。活動期間至2022/03/31為止，每月計息並存入主帳戶中。
LINE BANK算是很新的銀行，因為剛推出，所以目前優惠的內容也很不錯。雖然存放金額額度沒有前兩者那麼多，我會辦LINE BANK的原因是因為它跟我平常的消費習慣有所連結，正好也有推出活動，因此也放了部分金額在此。
小結
在這萬物齊漲的年代，若只是將存款放入銀行定存，通貨膨脹也會慢慢把金錢的實際價值吃掉。因此如果可以建議是選擇自己適合的資產配置來做投資，而不是只是將錢放在銀行。
這篇文章提供的是在資產配置中現金的存放處參考，此處僅介紹到3家。但目前有許多網路銀行，建議還是依據自己的消費習慣與會接觸到的銀行來做抉擇。
有問題的話歡迎提問，我們下篇文章見！